איך לשמור על הכסף והזכויות במקרה של פיטורין?

אי אפשר להתעלם מהכותרות: אלפי אנשים בענף ההייטק מאבדים את מקום עבודתם בגל פיטורין שמקיף חברות ענק בינלאומיות וסטארט-אפים קטנים. הסיבות להתרחשות, שפוגעת בעובדי הייטק בכל העולם, הן מגוונות. המכנה המשותף הוא – עובדים במצב חדש עם הרבה שאלות ודילמות.

ריכזנו לכם טיפים חשובים להתנהלות נכונה בכל הקשור לתוכניות פנסיה ופוליסות הביטוח.

לפני הכל – בדקו את זכויות הפרישה הבסיסיות שלכם

לפני שמתרוצצים לטפל בביטוחים ופנסיה, יש שלוש שאלות שחשוב לשאול:

• האם בוצע שימוע כדין? מעסיק חייב לקיים שימוע לפני פיטורים. פיטורים ללא שימוע עלולים להיות בלתי חוקיים.
• האם קיבלתם הודעה מוקדמת? יש זכות להודעה מוקדמת (לפי ותק), או תשלום חלף הודעה מוקדמת במקומה.
• האם הוצע לכם "הסכם פרידה"? אל תחתמו על כלום לפני שייעוץ משפטי. הסכמים כאלה עלולים לכלול ויתור על זכויות.

שימו לב: מדריך זה עוסק בפיטורים. הכללים עשויים להשתנות במקרה של התפטרות, חל"ת, סיום חוזה, הסכם פרישה מרצון, או תביעה חוזרת לדמי אבטלה.

מה עושים מיד – 11 הצעדים הראשונים

1. התייצבו בשירות התעסוקה – ביום הראשון

זהו הצעד הדחוף ביותר. חישוב הזכאות לדמי אבטלה מתחיל ממועד הרישום בשירות התעסוקה – לכן כל יום של עיכוב עלול לגרום להפסד של ימי תשלום.

• חשוב לדעת: לפי כללי ביטוח לאומי, קיימים 5 ימי אבטלה ראשונים שאינם משולמים בכל תקופה של 4 חודשי התייצבות רצופים. ימים אלה אינם נספרים ממכסת הזכאות, אבל אינם משולמים.
• ניתן להתייצב גם אונליין באתר שירות התעסוקה: www.taasuka.gov.il.

2. בדקו את גובה דמי האבטלה שמגיע לכם

דמי האבטלה מחושבים על בסיס ממוצע השכר ב-6 החודשים האחרונים. נכון ל-2026:

• 125 הימים הראשונים: עד 550.76 ש"ח ליום
• החל מיום 126: עד 367.17 ש"ח ליום

שימו לב: זכאות לדמי אבטלה מחייבת לפחות 12 חודשי עבודה מתוך 18 החודשים האחרונים.

לחישוב מדויק – השתמשו במחשבון דמי אבטלה של הביטוח הלאומי: btl.gov.il

3. בדקו מיד את מצב הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה שלכם

רוב העובדים לא יודעים שבהפסקת עבודה, הכיסוי הביטוחי (נכות, שאירים) בקרן הפנסיה לא מתבטל אוטומטית – אבל גם לא נשמר לנצח.

• קרן הפנסיה מציעה ארכת ביטוח (הסדר ריסק) של עד 5 חודשים אוטומטית, ועד 24 חודשים בתשלום מינימלי.
• חייבים לפנות לקרן הפנסיה תוך 5 חודשים מהפסקת העבודה, אחרת הכיסוי יפוג.
• אם הכיסוי יפוג – תצטרכו לצבור מחדש תקופת אכשרה של 5 שנים לפני שתוכלו להיות מכוסים שוב.

4. בדקו מה קורה לביטוח הבריאות הקבוצתי שלכם

עובדים רבים, במיוחד בהייטק, נהנים מביטוח בריאות קבוצתי מטעם המעסיק – ביטוח סיעודי, ביטוח שיניים, ביטוחי תרופות ועוד.

• עם עזיבת העבודה – בחלק מהפוליסות קיים סעיף רצף ביטוחי המאפשר מעבר לביטוח פרטי ללא חיתום רפואי מחדש. זה תלוי בסוג הביטוח ובתנאי הפוליסה הספציפית – ולא בכל מקרה העלות תהיה מוזלת.
• חשוב לברר אם זכות זו קיימת בפוליסה שלכם ולאיזה מועד.

5. בקשו מהמעסיק את כל המסמכים הנדרשים

• טופס 161 החדש – החל מ-1 בינואר 2024, המעסיק מחויב להשתמש בטופס 161 המעודכן להודעה על פרישה/עזיבת עבודה. הטופס נחוץ לצורך חישובי מס על הפיצויים.
• אישור זכות לפיצויים בכתב
• תלושי שכר של 6 חודשים אחרונים
• אישור סיום עבודה (לצורך שירות התעסוקה)
• אישור שחרור כספי הפנסיה – אם רלוונטי
• טופס 100 לביטוח לאומי – ודאו שהמעסיק שידר טופס 100 לביטוח לאומי הכולל נתוני שכר, תאריך וסיבת הפסקת עבודה. אם לא שודר – ייתכן שתידרשו לצרף אישור סיום עבודה חתום בעצמכם.

6. בדקו את פיצויי הפיטורים – האם קיבלתם את המגיע לכם?

במקרים רבים חל הסדר לפי סעיף 14 – המשמעות: הכספים שנצברו בקרן הפנסיה ברכיב הפיצויים שייכים לכם ואינם תלויים ברצון טוב של המעסיק. אולם – יש לבדוק את הסכם העבודה, צו ההרחבה וההפקדות בפועל, ולא להניח שסעיף 14 חל אוטומטית.

• מועד התשלום: עיכוב מעבר ל-15 יום עלול להיחשב הלנת פיצויי פיטורים. כשהכספים נמצאים בקופה, המעסיק מחויב להודיע לקופה על הסכמתו לשחרור הכספים תוך 15 יום.
• פטור ממס הכנסה על פיצויים: עד שכר חודשי אחד כפול מספר שנות עבודה (תקרה: כ-13,750 ש"ח לשנה נכון ל-2026)
• אם חל סעיף 14 מלא – בדרך כלל אין חובת השלמת הפרשים לפי עליות שכר, כל עוד בוצעו ההפקדות כדין. אם אינכם בטוחים אם הסדר מלא חל – היוועצו עם עורך דין עבודה.

7. בדקו את קרן ההשתלמות שלכם

קרן השתלמות היא לרוב הנכס הנזיל ביותר שיש לעובד.

• אם הקרן נזילה (מעל 6 שנות ותק) – ניתן למשוך אותה ללא מס
• משיכה מוקדמת (לפני 6 שנים) – מס במקור של עד 47%

משיכה של כספים מקרנות השתלמות אינה דבר רצוי, במיוחד מקרנות שעדיין אינן נזילות.

8. בצעו סריקה מלאה של כל הנכסים הפנסיוניים שלכם

לאחר שנות עבודה במספר חברות, יכולות להיות לכם כמה קרנות פנסיה ו/או ביטוחי מנהלים שאינכם עוקבים אחריהם.

• בדקו דרך "מסלקה הפנסיונית" של משרד האוצר את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם: .swiftness.co.il
• שימו לב במיוחד: אם יש לכם ביטוח מנהלים או ביטוח אובדן כושר עבודה נפרד – אל תניחו שכללי קרן הפנסיה חלים גם עליהם. לכל מוצר תנאים משלו – בדקו את הפוליסה ואת חלון ההמשכיות שלה בנפרד.
• הבדיקה כוללת קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות.

אל תמהרו לאחד קרנות: איחוד קרנות פנסיה או פוליסות עלול לפגוע בכיסויים, מקדמי קצבה, ותק ביטוחי, תקופות אכשרה ותנאים ייחודיים של מוצרים ישנים. אין לאחד לפני בדיקה מקצועית של כל מוצר בנפרד.

9. לעובדי הייטק: בדקו RSU, אופציות ומניות

לעובדי הייטק זהו אחד הפערים הגדולים ביותר – ולעיתים מדובר בסכומים משמעותיים:

• הבטחת RSU שטרם הבשילו (Unvested RSU): בדקו בהסכם העבודה מה קורה ליחידות שטרם הבשילו – האם יש Acceleration, מה לוח ה-Vesting, ומה קורה אחרי הפיטורים.
• אופציות: לרוב יש חלון מימוש מוגבל לאחר סיום עבודה (לרוב 90 יום, לפעמים פחות). פספוס המועד פירושו אובדן האופציות.
• השלכות מס: מימוש אופציות או RSU נחשב הכנסה, ויש לתכנן בהתאם עם יועץ מס.
• בדקו את מכתב הסיום: ודאו שכל הנושאים הללו מפורטים בו, ואל תסגרו את החשבון לפני שהתייעצתם.

10. הודיעו על שינוי מעמד לגורמים הרלוונטיים

• ביטוח לאומי – עדכון מעמד לצורך דמי אבטלה
• מס הכנסה – עדכון על סיום עבודה (טופס 101)
• קרן הפנסיה – עדכון על הפסקת הפרשות ומעבר להסדר ריסק
• חברת הביטוח – לגבי המשך ביטוחים קבוצתיים

11. פנו לבעל רישיון פנסיוני – בהקדם

מדובר בהחלטות כלכליות שמשפיעות על עשרות שנים קדימה. פנו לבעל רישיון פנסיוני – סוכן ביטוח פנסיוני, יועץ פנסיוני או משווק פנסיוני (בהתאם לאופי השירות שאתם מבקשים) – לבדיקת התיק הפנסיוני והביטוחי המלא.

מה לא לעשות – הטעויות שעולות ביוקר

אל תמשכו את כספי הפיצויים מהפנסיה בפזיזות

זו הטעות הכי נפוצה – ואחת המזיקות ביותר לטווח ארוך.

• משיכת פיצויים כהון חד-פעמי מקצצת את קצבת הפנסיה העתידית שלכם בכ-40%
• הכסף "נראה גדול" עכשיו – אבל בגיל פרישה תרגישו אותו בכל חודש
• חריגה מהתקרה הפטורה ממס – תגרור ניכוי מס של 35%-47% מהסכום החייב
• לפני כל משיכה (אם אין ברירה): התייעצו עם יועץ מס ויועץ פנסיוני

אל תתעכבו בהתייצבות בשירות התעסוקה

הזכאות לתשלום דמי אבטלה מתחילה ממועד הרישום – עיכוב ברישום עלול לגרום לאובדן ימי תשלום. אין רטרואקטיביות.

שימו לב: רישום תוך 3 חודשים מהפסקת העבודה עשוי לשמר את תקופת האכשרה, אך אינו מחזיר ימי תשלום שאבדו.

אל תתעלמו מהכיסוי הביטוחי בפנסיה

אנשים רבים גילו לצערם – בדיוק ברגע של נכות או אסון – שהכיסוי הביטוחי שלהם פג בגלל אי-תשלום ריסק בתקופת אבטלה. טפלו בזה תוך 5 חודשים.

אל תחתמו על דבר לפני שהתייעצתם

חלק מהמעסיקים מציעים "הסדרי פרידה" שכוללים ויתור על זכויות. אל תחתמו על מסמך כלשהו לפני שבדקתם עם עורך דין לענייני עבודה. בדקו גם האם בוצע שימוע כדין, ומהי הזכאות שלכם להודעה מוקדמת.

אל תבטלו ביטוחים בלי לבדוק חלופות

רבים נוטים לקצץ בביטוחים בתקופת אבטלה. זה מובן – אבל מסוכן.

• לפני ביטול: בדקו אם ניתן להפחית כיסויים במקום לבטל לחלוטין
• ביטול ביטוח בריאות ופנסיה עלול לדרוש חיתום רפואי מחדש בעת הצטרפות חדשה – ועלולים שלא לאשר כיסויים לבעיות רפואיות קיימות

ועוד כמה דברים חשובים

פדיון ימי חופשה ודמי הבראה — עובדים מפוטרים זכאים בדרך כלל לגמר חשבון, הכולל יתרת חופשה שלא נוצלה, דמי הבראה אם נצברה זכאות, שכר אחרון, עמלות/בונוסים אם רלוונטי, והפרשות פנסיוניות עד מועד סיום יחסי העבודה.

אי־תחרות, סודיות, ציוד חברה והרשאות — בהייטק זה חשוב מאוד. הסכם פרידה יכול לכלול סעיפי אי־תחרות, סודיות, IP, החזרת ציוד, חסימת גישה, ומחיקת מידע ממכשירים פרטיים.

מכתב המלצה/אישור העסקה — פרקטית, זה משהו שכדאי לבקש לפני שהקשר עם המעסיק מתקרר.

מיסוי פיצויים ורצף קצבה/רצף פיצויים — המאמר מזכיר פטור ממס, אבל כדאי להזהיר לא לבחור אוטומטית משיכה/פטור בלי להבין השלכות על קצבת זקנה עתידית ועל קיבוע זכויות.

חשוב לדעת: ציר הזמן

טיפ בונוס: כוח ההזדמנות שבפיטורים

תקופת אי-עבודה יכולה להיות הזמן הטוב ביותר לבצע בדיקה יסודית של תכוניות הפנסיה והנכסים הפיננסיים:

• לבדוק דמי ניהול ולנהל משא ומתן להפחתתם
• לבחון אם מסלול ההשקעה מתאים לגיל ולצרכים שלכם
• לבדוק אם יש ביטוחים כפולים או מיותרים
• לוודא שהמוטבים בכל הפוליסות מעודכנים
• לבחון איחוד קרנות – אך רק לאחר בדיקה מקצועית של הכיסויים, מקדמי הקצבה, הוותק ותנאי כל מוצר. איחוד ללא בדיקה עלול לפגוע בתנאים שנצברו

צוות המחלקה הפיננסית ערוך לשירותכם.