- יותר מ-30 שנים של אמון
הביטוח מיועד לעסקים שמספקים סחורות או שירותים לעסקים אחרים בתנאי אשראי. הצורך בו נבחן לפי מאפייני הפעילות, ולא רק לפי גודל החברה.
כדאי לבחון את ההתאמה במיוחד כאשר:
בדיקת ההתאמה כוללת את צורכי העסק ואת נכונות המבטח לכסות את החשיפות המבוקשות.
הכיסוי עשוי לחול על חדלות פירעון של לקוח, למשל במקרה של פירוק או הליך משפטי מתאים אחר, וכן על אי־תשלום ממושך כהגדרתו בפוליסה. איחור בתשלום אינו בהכרח אירוע המזכה בפיצוי מיידי.
חשוב להבחין בין אי־תשלום הנובע מקשיים כלכליים של הלקוח לבין אי־תשלום בשל מחלוקת מסחרית. במקרה של סכסוך על הסחורה, השירות או תנאי העסקה, הכיסוי עשוי להיות מוגבל או מותנה ביישוב המחלוקת, בהתאם לפוליסה.
כאשר מוכרים ללקוחות בחו״ל, התשלום עלול להיחסם גם מסיבות שאינן קשורות ליכולתו הכלכלית של הקונה. לדוגמה, מגבלות על העברת כספים או החלטות שלטוניות במדינתו עשויות למנוע את העברת התשלום.
כיסוי לסיכונים אלה מחייב התאמה למדינות היעד ולאירועים המוגדרים בפוליסה. הוא אינו מבטיח הגנה מפני כל התפתחות פוליטית או ביטחונית.
מתחילים בתיק הלקוחות. המבטח בוחן את מאפייני הפעילות ואת סיכון הקונים, וקובע אילו לקוחות ניתן לבטח ובאיזה היקף.
מגדירים מסגרות ותנאים. מסגרת האשראי המאושרת קובעת את היקף החשיפה שניתן לכסות כלפי לקוח. לצדה יש לבחון את שיעור הפיצוי, ההשתתפות העצמית, תקופות ההמתנה ותקרות האחריות.
לפני שמגדילים מכירות ללקוח, בדקו את החשיפה המצטברת אליו — ולא רק את ההזמנה החדשה. ודאו שהחובות הפתוחים, תנאי התשלום והמסגרת הביטוחית מתאימים להיקף הפעילות המתוכנן. אישור להגדלת מכירות בתוך העסק אינו אישור להגדלת הכיסוי אצל המבטח.
מתאימים את מבנה הפוליסה לעסקאות. פעילות שוטפת באשראי קצר, בדרך כלל עד שנה, שונה מעסקה או מפרויקט שבהם התשלום נפרס לתקופה ארוכה. בעסקאות לטווח בינוני וארוך נדרשת בחינה של מבנה העסקה ושל הסדר המימון הנלווה לה.
לצד ביטוח חובות לקוחות קיימים גם פתרונות לביטוח השקעות מפני סיכונים פוליטיים וערבויות לפרויקטים. אלה מוצרים נפרדים, שכל אחד מהם נותן מענה לחשיפה אחרת.
במהלך תקופת הביטוח יש לעמוד בדרישות הדיווח, לעקוב אחר מסגרות הכיסוי ולפעול במועדים שנקבעו במקרה של פיגור בתשלום. אי־עמידה בדרישות הפוליסה עלולה לפגוע בזכאות לפיצוי.
עלות הביטוח נקבעת בתהליך החיתום לפי מאפייני העסק והכיסוי המבוקש: היקף המכירות באשראי, ענף הפעילות, סיכון הלקוחות ופיזורם, מדינות היעד, תנאי התשלום והיסטוריית הפסדי האשראי.
גם שיעור הפיצוי, ההשתתפות העצמית וההרחבות משפיעים על המחיר. הפרמיה מחושבת לעיתים כאחוז מהמחזור המבוטח, ועשויות לחול פרמיית מינימום ועלויות נוספות לבדיקות לקוחות ולשירותים נלווים. לכן חשוב להשוות את העלות הכוללת לצד היקף ההגנה – ולא רק את שיעור הפרמיה.
המידע והמסגרות שמתקבלים במסגרת הביטוח יכולים לתמוך בהחלטות על תנאי תשלום, היקף מכירות ללקוח וכניסה לשווקים חדשים. כך ניתן לשלב שיקולי סיכון בתכנון המסחרי, במקום לבחון כל הזדמנות רק לפי פוטנציאל המכירה שלה.
במקרים מתאימים, חובות לקוחות מבוטחים עשויים גם לסייע בקבלת מימון, למשל במסגרת ניכיון חשבוניות או פקטורינג. האפשרות והתנאים כפופים לבחינה נפרדת של הבנק או הגוף המממן.
ק.מ. דנאור פועלת בתחום הביטוח מאז 1987 ומציעה פתרונות ביטוח אשראי בהתאמה אישית, כחלק מפתרונות הביטוח לעסקים. צוות הסוכנות עומד לרשותכם לבחינת מאפייני הפעילות והאפשרויות הרלוונטיות לעסק שלכם.
לבחינת התאמתו של ביטוח אשראי לעסק, דברו איתנו. אנחנו לשירותכם.
