בחירה של תוכנית פנסיה יכולה, בעצם, להתרחש פעם אחת בחיים. בפועל יש מצב שיהיו לכם כמה תוכניות פנסיה, או שלאורך שנות החיסכון הפנסיוני תעברו בין תוכניות פנסיה, אבל החוק מחייב שתהיה לכם לפחות תוכנית פנסיה אחת, ואם היא טובה היא יכולה לשרת אתכם לאורך כל הדרך עד גיל הפרישה.
איזו תוכנית לבחור? התשובה מורכבת משני שלבי התלבטות: איזה סוג תוכנית לבחור, ואחרי כן איזו תוכנית ספציפית מבין התוכניות מאותו סוג.
סוגים של תוכניות פנסיה
יש שלושה סוגים של תוכניות פנסיה: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. בשנים האחרונות הסוג הנפוץ ביותר הוא קרן פנסיה, כאשר קופת גמל הופכת יותר ויותר לפתרון משלים למי שיש לו אפשרויות להפקדה עודפת מעל התקרות הקבועות בחוק. קופת הגמל שהיתה בעבר המלכה של התחום הפנסיוני משנה את תפקידה.
ביטוח מנהלים עשוי להיות פתרון מועדף במקרים מסוימים, במיוחד כתוכנית נוספת, אך כאמור למרבית החוסכים הסוג המועדף והכי פופולארי הוא קרן הפנסיה, שמוגדרת גם כברירת מחדל עבור חוסכים חדשים (בדרך כלל צעירים שנכנסים למעגל העבודה).
כעת ניצבת בפניכם השאלה איזו קרן פנסיה לבחור (או ביטוח מנהלים או קופת גמל)? מגוון האפשרויות הוא גדול ונדרשת מידה של התמצאות במסלולי השקעה, תשואות, דמי ניהול, מדיניות השקעות וכיוצ”ב.
מתי בוחרים תוכנית פנסיה?
את תוכנית הפנסיה אתם פותחים למעשה עם המשכורת הראשונה. בפועל אתם יכולים לדחות את ההחלטה למספר חודשים, אך כאמור עפ”י חוק חלק יחסי מההכנסה שלכם חייב לעבור באופן מסודר ושיטתי לתוכנית הפנסיה שבחרתם.
אם לא בחרתם תוכנית ספציפית המעסיק שלכם יוכל לבחור עבורכם קרן פנסיה ברירת מחדל, אליה יעביר את ההפקדות עבורכם. אתם תוכלו להמשיך עם התוכנית שנבחרה עבורכם או להחליף אותה. חשוב לדעת כי למעסיק אין שיקול דעת, ועפ”י חוק הוא חייב להפריש עבורכם לתוכנית שנבחרה על-ידכם, או לתוכנית ברירת מחדל.
עצמאים רשאים להפקיד בסוף שנה עבור כל השנה, ולפעמים יש להם קצת יותר זמן להתלבט, אך גם הם בסופו של דבר מחוייבים לנהל תוכנית פנסיה אישית.
למעסיקים יש כמובן אחריות גם על הפקדות לתוכניות הפנסיה של עובדיהם.
איך בוחרים תוכנית פנסיה?
אם אתם רוצים לקחת שליטה על הפנסיה שלכם (צעד מאוד מומלץ, אגב) כדאי לכם לעשות שני דברים: להגיע להתמצאות בסיסית בעולם הפנסיה, ולהגיע לסוכן פנסיוני שילווה אתכם.
היום, בעידן האינטרנט, קל מאוד למצוא מידע איכותי וברור על הנושא. אין מה לפחד, פנסיה זה אולי לא הכי פשוט אבל גם לא הכי מסובך. וממילא, כאשר יש לכם ליווי מקצועי של סוכן, בעיקר חשוב שתבינו את עיקרי הדברים כדי שתוכלו לנהל דיאלוג אפקטיבי עם הסוכן.
נקודת התחלה טובה יכולה להיות אתר פנסיה-נט של משרד האוצר, המרכז את נתוני כל קרנות הפנסיה בישראל.
הנטייה הרווחת היא לבחור קרן פנסיה עפ”י תשואות בשנים האחרונות. זה מדד חשוב אך יותר חשוב לבחון את ביצועי הקרנות לאורך זמן, ואת ביצועי המסלולים השונים. סמנו כמה קרנות שנראות לכם מעניינות כדי שיהיה בסיס להתחלה. גם אם לא קלעתם בול לקרן שמתאימה לצרכים שלכם, הבחירות הראשוניות שלכם עשויות לעזור באבחון מאפייני ההשקעה שלכם ולהוביל את הפתרון הנכון עבורכם.
איך מנהלים תוכנית פנסיה?
הדבר החשוב ביותר הוא להיות עם היד על הדופק ולא לאבד קשר עין עם החיסכון הפנסיוני. הניהול השוטף כולל מעקב אחרי הפקדות ויתרות, מעקב תקופתי אחרי תשואות, ושיחה עם הסוכן בכל שינוי משמעותי בחיים – הקמת משפחה, רכישת דירה, לידת ילד, מעבר עבודה וכד’.
אנחנו כאן לשירותכם עם פתרונות ביטוח פנסיוני ועם הכוונה מקצועית אישית.
