איך משבר האקלים משפיע על הביטוח שלנו?

מהו משבר האקלים בעצם?

ובכן, אני לא מדען אקלים כך שכל מה שאני יכול להסביר הוא די בסיסי. נכון שכאיש ביטוח נדרשתי לחפור בנושא קצת יותר מהמתעניין הממוצע, אבל מי שרוצה לדעת מה זה משבר האקלים בהיבט המדעי יצטרך להעמיק. יש הרבה מאוד מידע ברשת, גם בעברית.

בגדול מדובר בשורה של תופעות ומגמות אקלימיות ואירועים של מזג אוויר שמייצגים שינוי אקלימי בכדור הארץ ומשפיעים ועוד ישפיעו על חיינו. הנושא שנקרא ‘ההתחממות הגלובלית’ הוא חלק ממשבר האקלים, שיש לו עוד היבטים כמו זיהום מקורות מים, זיהום אוויר, התמעטות הדגה באוקיינוסים ועוד. האמת, אני ממליץ לכל אחד להשקיע קצת זמן במשבר האקלים. זה גם מעניין וגם חשוב.

ואיך זה משפיע על עולם הביטוח?

אם מסתכלים קודם כל על צרכני הביטוח, פרטיים או עסקיים, ההשפעה היא בעליית מחירי הביטוח. אני חושב שכולם מרגישים את זה היטב, ואנחנו בישראל עוד במצב טוב ביחס למה שקורה במדינות אחרות. במקומות שמועדים לאירועי מזג אוויר קיצוניים, כגון סופות, יש קושי להשיג כיסוי ביטוחי. קחו לדוגמא את פלורידה, מדינה מועדת לפורענויות מזג אוויר, שם המשבר בביטוח נכסים, בתים ועסקים, הגיע למימדים כאלה שהוא מתגלגל לפתחו של הממשל הפדראלי.

חברות הביטוח, בראש ובראשונה ענקיות הביטוח העולמיות, שילמו בשנים האחרונות מיליארדים של דולרים כפיצוי על נזקי אקלים – סופות, שטפונות, חום, קור וכד’. מבחינתן הסיכון קפץ מדרגה והמחיר בהתאם. אין חוכמות בדברים האלה.

אבל ההשפעות הן יותר עמוקות. אפשר לראות שינויים בפוליסות, חיפוש של מנגנוני כיסוי חדשים וניסיונות לרתום טכנולוגיות מתקדמות לחיזוי, למניעה, להתאמה דינאמית מול מצבים משתנים. בתחום החקלאות יש פיתוחים שמנסים לייצר תמחיר משתנה לכיסוי נזקי יבול בהתאם לשינויים במזג האוויר.

במשפט אחד: כמות המשאבים שענף הביטוח מקצה לעניין משבר האקלים היא אסטרונומית.

האם זה משפיע גם על הצרכן הישראלי?

פחות אבל משפיע. ישראל היא לא מדינה של מזג אוויר קיצוני, ולמעט תופעות חום שמשפיעות על ענף החקלאות למשל, אין אצלנו מחוללי קטסטרופות טבע, בטח לא בתדירות גבוהה. מצד שני, כל מגמה עולמית מגיעה גם אלינו בסופו של דבר, ברמה כזאת או אחרת.

בתחום העסקי ההשפעה של תהפוכות בביטוח כתוצאה ממשבר האקלים גבוהה יותר. אם ענייני האקלים גורמים לעליית סיכוני הובלה ואחסון, גם יצרנים, יצואנים ויבואנים ישראלים ירגישו את זה. היום כל תכנון של מערך פתרנות ביטוח לעסק מתחשב גם בסיכוני אקלים.

בתחום העסקי יש גם תופעה של דרישת לקוחות לכיסויים מוכווני אקלים. חברות ישראליות שנמצאות בקשרים עם חברות בינלאומיות מכירות את התופעה.

על מה חברות ישראליות צריכות לשים דגש?

ראשית צריך להפנים שעניין משבר האקלים, בלי קשר לדעה אישית כלשהי בנושא, הוא כבר חלק מהעולם העסקי ומעמדו רק ילך ויגדל. אנחנו בתוך התהליך. בענף הביטוח שמתייחס לסיכונים זה בולט במיוחד. שנית, לא להקל ראש.

כל חברה ישראלית שיש לה קשרים בינלאומיים צריכה להכיר את הרגולציה המקומית בנושא משבר האקלים, תקינה וביטוח. כדאי גם ללמוד איך נוהגים המתחרים בכל מקום.

אתה מרגיש שעולם העסקים הישראלי מבין ומפנים?

בגדול, כן. אני לא מכיר את כולם אבל ברור לחלוטין מההתנהלות של חברות ישראליות בינלאומיות, כפי שהיא משתקפת מאתרי הכלכלה והפיננסים, ואני מדבר על השמות הכי גדולים, שהן ערניות לכל מה שקשור במשבר האקלים. יש גם לא מעט טכנולוגיות ישראליות שמתמודדות עם סוגיות אקלימיות עולמיות, כך שאין ספק כי ישראל גם בתמונה וגם בעניינים.

עסקים שהפעילות שלהם היא מקומית בלבד עדיין לא ברמת מודעות. רבים לא ממש מבינים מה כל זה נוגע להם בכלל. אני חייה להודות שלא תמיד קל להסביר, אבל המציאות עושה את שלה. אנחו רק בהתחלת הדרך בכל הנושא הזה.

ישראל מתנהלת נכון במשבר האקלים?

אני לא יכול לענות על זה. כאמור, אני לא מדען אקלים ולא מומחה לפתרונות אקלים, ובטח לא מבקר אקלים. אני מומחה רק לביטוח.

בכל אופן, מבקר המדינה פרסם בשנת 2021 דו”ח מפורט עם כותרת ארוכה: פעולות ממשלת ישראל והיערכותה למשבר האקלים – היבטים כלכליים ופיננסיים של משבר האקלים. כדאי לעיין בו.

עצם קיומו של הדו”ח מעיד כאלף עדים עד כמה הנושא של משבר האקלים הוא במוקד תשומת הלב ועד כמה הוא חשוב.

מה ההמלצה שלך לצרכן הביטוח הישראלי?

הצרכן הפרטי, משפחות, צריך להכיר את משבר האקלים לא בגלל מחירי הביטוח, אלא בגלל ההשפעות של הנושא על כל תחומי החיים. דווקא בתחום הביטוח לצרכן הפרטי אין הרבה מה לעשות בפועל בכל נושא הביטוח. הוא פשוט יספוג את ההשפעות.

לעומת זאת, צרכן ביטוח עסקי – חברות, תאגידים, מפעלים, ועסקים באופן כללי – חייב להיכנס לעובי הקורה. יש לכך משמעויות תפעוליות, משפטיות וכספיות.

איך אתם ערוכים למשבר האקלים כסוכנות?

כמו שניתן לראות, כבר לפני מספר שנים התחלנו ללמוד את הנושא והגענו לתובנות. אנחנו יודעים לפענח את צרכי הביטוח של כל לקוח עסקי בראי משבר האקלים, ולתת את הפתרונות הביטוחיים המתאימים, לפי מה שזמין כיום. ואנחנו מסתכלים קדימה עם האצבע על הדופק.

ההערכה שלנו שעניין משבר האקלים יהפוך ליותר ויותר מרכזי בחיי הלקוחות שלנו, ואנחנו רוצים להיות תמיד צעד לפני הצורך הבא. אנחנו משקיעים המון אנרגיה במשבר האקלים.

יש עדיין מי שאינו מאמין שמדובר במשהו אמיתי. מה אתם עונים לו?

אני לא חושב שיש היום חברה רצינית שלא מתייחסת ברצינות לעניין משבר האקלים. לגבי מה עונים? אני מפנה את כולם לתשובות של ממשלת ישראל בנושא, כפי שפורסמו במסגרת גילוי דעת של המשרד להגנת הסביבה.