ביטוח חבות מעבידים

הגנה למעסיק ולעסק למקרה של תביעות מצד עובדים

רוצים שסוכן ביטוח יחזור אליכם?

מלאו את הפרטים ונחזור בהקדם!

תביעות של עובדים עלולות להגיע לסכומים גבוהים מאוד, לכן ביטוח חבות מעבידים הוא חיוני כבר עם העובד הראשון

העסקת עובדים יוצרת אחריות משפטית מוגדרת במסגרת פקודת הנזיקין. כשעובד נפגע בעבודה, הוא זכאי לפיצוי מביטוח לאומי – אך הפיצוי הזה מוגבל וקצוב. בפועל, הפיצוי מכסה רק חלק קטן מהנזק האמיתי.

לכן, עובדים רבים מגישים תביעה נוספת ישירות נגד המעסיק, ודורשים פיצוי על ההפרש – עוגמת נפש, אובדן השתכרות, טיפולים רפואיים נוספים. תביעות מסוג זה יכולות להגיע לסכומים גבוהים, ויכולות לסכן את העסק.

ביטוח חבות מעבידים מכסה את המעסיק מפני הסיכון הזה, והוא חיוני לכל מעסיק, גם אם מדובר בעובד יחיד במשרד.

טיפ הזהב שלנו

תאונת עבודה אחת, גם בסביבה שנראית בטוחה לחלוטין, יכולה להביא לתביעה שתסכן את קיום העסק

אילו תביעות מוגשות ע”י עובדים?

תביעות בגין פגיעות גופניות

תאונות עבודה מכל סוג: נפילות, חבלות, פציעות מציוד או מכונות
כוויות, חתכים, שברים, פגיעות ראש
פגיעות בתאונות דרכים במהלך העבודה (לא בדרך לעבודה)

תביעות בגין נזקים נפשיים ושכליים

נזק נפשי שנגרם כתוצאה ישירה מאירוע בעבודה
הפרעות פוסט טראומטיות הקשורות לתאונת עבודה

תביעות בגין מחלות מקצוע

מחלות שנגרמו עקב חשיפה ממושכת לחומרים מסוכנים
נזקי שמיעה מרעש מתמשך
מחלות נשימה מאבק או גזים
מחלות עור מחומרים כימיים
מחלות הקשורות לקרינה

מה מכסה ביטוח חבות מעבידים?

הוצאות משפטיות והגנה משפטית

שכר טרחת עורכי דין לאורך כל ההליך המשפטי
עלויות בית משפט
שכר מומחים רפואיים ומשפטיים
עלויות הליכי ערעור במידת הצורך

פיצויים כספיים

תשלום הפיצויים שנפסקו על ידי בית המשפט
כיסוי ההפרש בין גובה התביעה לפיצוי מביטוח לאומי

תנאים לכיסוי ביטוחי

כדי שהביטוח יכסה את האירוע, צריכים להתקיים התנאים הבאים:

הכרה בביטוח לאומי – האירוע חייב להיות מוכר על ידי המוסד לביטוח לאומי כתאונת עבודה או מחלת מקצוע.
הוכחת רשלנות – העובד צריך להוכיח שהמעסיק פעל ברשלנות, לא עמד בתקנים, או לא שמר על תנאי עבודה בטוחים.
קשר סיבתי – צריך להיות קשר ברור בין הפעילות בעבודה לבין הפגיעה.
מסגרת זמן – האירוע אירע במהלך תקופת הביטוח.

מה הביטוח לא מכסה?

נזקי רכוש – הביטוח לא מכסה נזק לרכוש של העובד (רכב אישי, טלפון נייד, תכשיטים, בגדים)
תאונות דרכים בדרך לעבודה – תאונה שקרתה בדרך הביתה לעבודה או חזרה מהעבודה – אינה מכוסה, גם אם היא מוכרת כתאונת עבודה על ידי ביטוח לאומי
מקרים ללא רשלנות – אם לא הוכחה רשלנות של המעסיק, הביטוח לא יכסה
פעילות מחוץ למסגרת העבודה – אירועים שקרו מחוץ לשעות העבודה ללא קשר ישיר לעבודה

הקשר בין ביטוח לאומי לביטוח חבות מעבידים

חשוב להבהיר: על כל מעסיק חובה חוקית לשלם ביטוח לאומי עבור עובדיו. ביטוח חבות מעבידים הוא ביטוח משלים שבא להגן על המעסיק מפני החבות הנוספת מעבר לכיסוי של ביטוח לאומי.

מה קורה אם לא שולם ביטוח לאומי?

חברת הביטוח תכסה רק את ההפרש בין גובה הפיצוי שנקבע לבין הסכום שהעובד היה מקבל מביטוח לאומי
המעסיק יידרש לשלם מכיסו את הסכום שביטוח לאומי היה משלם
זוהי סיבה נוספת לדאוג לתשלומי ביטוח לאומי תקינים

חשוב לדעת

ניתן לרכוש את הכיסוי בשתי דרכים: או כפוליסה עצמאית – מתאימה למעסיקים שלא זקוקים לכיסויים עסקיים נוספים, או כחלק מביטוח עסק מקיף – הכיסוי משולב בפוליסה הכוללת גם ביטוח מבנה, תכולה, צד ג' וכיסויים נוספים.

ביטוח חבות מעבידים כרוך בהשתתפות עצמית שמשתנה לפי סוג העובד: עובדי מנהלה, עובדי כפיים, מקרה של מחלת מקצוע. גובה ההשתתפות העצמית משפיע על הפרמיה השנתית.

שאלות ותשובות

האם ביטוח חבות מעבידים חובה על פי חוק?

לא. ביטוח חבות מעבידים אינו חובה על פי חוק, בניגוד לביטוח לאומי שהמעסיק חייב לשלם עבור כל עובד.
עם זאת, החובה המשפטית של המעסיק לדאוג לסביבת עבודה בטוחה ולתנאי עבודה נאותים היא חובה חוקית מכוח פקודת הנזיקין.

במקרה של תאונת עבודה, המעסיק חשוף לתביעות פיצויים גבוהות שיכולות להגיע למיליוני שקלים – ביטוח חבות מעבידים מעביר את האחריות הכספית הזו לחברת הביטוח.

האם הביטוח מכסה גם קבלני משנה ועובדים זמניים?

זה תלוי במערכת היחסים המשפטית. הביטוח מכסה רק עובדים שמקיימים יחסי עובד-מעביד עם המבוטח, כלומר עובדים שמועסקים ישירות על ידי המעסיק ועבורם משולם ביטוח לאומי.
קבלני משנה עצמאיים שאינם עובדים של המעסיק לא מכוסים בביטוח חבות מעבידים.

במקרה כזה, אם הקבלן נפגע בעבודה, הכיסוי הרלוונטי הוא ביטוח צד שלישי – לא חבות מעבידים. עובדים זמניים שמועסקים דרך חברת כוח אדם מכוסים בדרך כלל בביטוח של חברת כוח האדם.

מה קורה כשיש תביעה - מי מטפל בתהליך המשפטי?

כשעובד מגיש תביעה נגד המעסיק, יש לדווח מיד לחברת הביטוח (או לסוכן הביטוח).
חברת הביטוח לוקחת על עצמה את ניהול ההליך המשפטי במלואו: היא שוכרת עורך דין שמייצג את המעסיק, מממנת את כל ההוצאות המשפטיות (שכ"ט עו"ד, הוצאות בית משפט, מומחים), ומשלמת את סכום הפיצויים אם נפסק לטובת העובד – הכל בכפוף לתנאי הפוליסה ולגבולות האחריות. המעסיק נדרש לשתף פעולה עם חברת הביטוח ולספק מידע, אך העומס המשפטי והכספי עובר לחברת הביטוח.

מה קורה אם מספר העובדים משתנה במהלך השנה?

בעסקים קטנים ובינוניים, הפוליסה מתומחרת לפי מספר העובדים בתחילת תקופת הביטוח, ויש לעדכן את חברת הביטוח על שינויים משמעותיים במהלך השנה (גיוס עובדים חדשים או צמצום).
השינוי עשוי להוביל להתאמה בפרמיה – תוספת אם מספר העובדים גדל, או החזר יחסי אם מספר העובדים קטן.

בעסקים גדולים או קבלנים שמספר העובדים משתנה באופן תדיר, ניתן לבנות פוליסה שמחושבת לפי שכר עבודה שנתי בפועל, עם התחשבנות בסוף השנה לפי השכר בפועל ששולם.

רוצים שסוכן ביטוח יחזור אליכם?

מלאו את הפרטים ונחזור בהקדם!