- יותר מ-30 שנים של אמון
בעבר ביטוח חיים ריסק, ביטוח למקרה מוות, היה גולת הכותרת של מערך הביטוח להגנת המשפחה. עם השנים הפכו פתרונות הביטוח הפנסיוני ופתרונות ביטוח בריאות למשוכללים יותר ואפקטיביים יותר, וביטוח הריסק קיבל תפקיד חדש במערך ההגנה המשפחתי – הגנה מיידית על ההכנסה המשפחתית והבטחת יכולת הקיום של המשפחה בתרחיש הקיצוני של פטירת המבוטח המפרנס.
ביטוח חיים ריסק מוצר ביטוח ממוקד, אפקטיבי, במחיר נגיש. ההשלכות הכלכליות שלו על המשפחה הן משמעותיות ביותר.
גובה הפרמיה וסכום הביטוח נקבעים לפי מספר פרמטרים מרכזיים:
בחלק מפוליסות הריסק ניתן לרכוש גם כיסוי שחרור מתשלום פרמיה: במקרה של אובדן כושר עבודה העומד בתנאי הכיסוי, המבוטח יהיה פטור מתשלום הפרמיה, והביטוח יישאר בתוקף בהתאם לתנאי הפוליסה.
העיקרון המנחה הוא שסכום הביטוח צריך לאפשר למשפחה לשמר את רמת החיים שלה גם בלעדיכם: לכסות את ההוצאות השוטפות למספר שנים (לרוב נגזר ממכפלת ההכנסה השנתית), ולהבטיח את מימון החינוך וההשכלה של הילדים עד שיעמדו ברשות עצמם.
ההחלטה על סכום הביטוח בפוליסת ריסק יכולה להתחשב בכיסויים אחרים שיש למשפחה, נכסים וחסכונות נזילים, מקורות הכנסה פסיביים כגון השכרת נכס, קצבאות ממשלתיות ועוד.
ביטוח חיים ריסק יכול להעניק למשפחה פיצוי חד-פעמי, או תשלום חודשי לתקופה מוגדרת, או שילוב ביניהם, בהתאם לפוליסה.
פיצוי חד-פעמי מעניק גמישות בניהול הכסף, בפירעון התחייבויות ובמימון הוצאות גדולות.
תשלום חודשי מספק הכנסה שוטפת המסייעת לשמור על רמת החיים ועל היציבות הכלכלית.
הבחירה תלויה בצורכי המשפחה, בגיל הילדים ובהתחייבויות הכלכליות.
רוב השכירים כבר מבוטחים באופן אוטומטי לכיסוי חיים בסיסי דרך קרן הפנסיה, כחלק ממרכיב קצבת שאירים ומרכיב קצבת נכות הכלולים בהפקדות החודשיות. כיסויים אלו תלויים בגובה השכר של המבוטח ובוותק בקרן, ובמקרים רבים אינם מספיקים כדי לכסות את כל צורכי המשפחה אם חלילה קורה אסון.
בנוסף, רכיב זה בקרן הפנסיה עלול להיפגע או להתבטל כשמחליפים מקום עבודה או מקפיאים הפקדות לתקופה ממושכת (יש לבדוק את תנאי הקרן ולבחון פתרונות לשמירת רצף ביטוחי).
גם עצמאים מחויבים להפקיד לפנסיה במסגרת ‘פנסיית חובה לעצמאים’, אך לרוב יש להם חופש רב יותר במרכיב הביטוחי – ולא פעם הם בוחרים במינימום הביטוחי.
גם לשכירים וגם לעצמאים – ביטוח חיים ריסק פרטי פועל בנפרד לגמרי מהחיסכון הפנסיוני: הסכום, תנאי הפוליסה ותקופת הביטוח נקבעים מראש ונשארים בבעלותכם המלאה, ללא תלות במעסיק, בוותק או בבחירות שנעשו במסגרת הפנסיה.
עצמאים ושכירים זכאים במקרים מסוימים להטבות מס בגין תשלומי פרמיה לביטוח חיים (מכוח סעיף 45א לפקודת מס הכנסה), בכפוף לתקרות ולתנאים הקבועים בחוק.
מומלץ לבדוק את הזכאות הספציפית שלכם מול יועץ מס או סוכן הביטוח בעת בניית הפוליסה.
מחיר ביטוח חיים ריסק נקבע בין היתר לפי גיל המבוטח, מצבו הבריאותי, הרגלי העישון וסכום הביטוח. בדרך כלל הפרמיה עולה עם הגיל, אך קיימים מסלולי תמחור והנחות שונים:
לכן, בהשוואת ביטוחי חיים חשוב לבחון לא רק את המחיר ההתחלתי, אלא גם את התפתחות הפרמיה ואת העלות המצטברת לאורך תקופת הביטוח.
האם המשפחה שלכם מוגנת? הצעד הראשון לקראת ביטוח חיים ריסק מותאם אישית הוא אפיון צרכי הביטוח של המשפחה. המסע מתחיל בשיחה עם מומחי הביטוח שלנו.
עם ניסיון של למעלה מ-30 שנה והיכרות מעמיקה עם הפתרונות של כל חברות הביטוח, אנחנו בונים עבורכם ביטוח חיים ריסק שמבטיח ראש שקט בהווה ואת רמת החיים של המשפחה לעתיד.
