הרפורמה בביטוח בריאות לטובת הצרכן

ב-1 באוקטובר 2023 נכנסה לתוקף הרפורמה בביטוח בריאות. זה לא קרה בדרך הרגילה, כפי שהיה מתוכנן, אלא דרך ‘חוק ההסדרים’. על כל פנים, ההשפעה על שוק ביטוח הבריאות בישראל תהיה משמעותית.

שאלת המפתח: הרפורמה בביטוח בריאות טובה לצרכנים?

כן. זה מהלך שהיה דרוש כבר מזמן ובטווח הארוך הוא יעשה טוב לצרכנים ולענף. אין ויכוח שצריך סדר חדש בתחום. בואו נאמר – בלשון המעטה.

ביטוח בריאות הפך בעשורים האחרונים לנדבך היסוד בסל הביטוח המשפחתי. לא מדובר רק בהיבט הכספי – תחשבו על ביטוח ל-5 נפשות – אלא בעיקר בהיבט הרפואי. קיומו של כיסוי ביטוחי מקיף למצבי קיצון כגון ניתוחים והשתלות יכול להיות מציל חיים. ממש כך. כלומר, מדובר בהסדרה מהותית שמיועדת להבטיח את הכיסויים החשובים וגם לסמן מחדש את גבולות הגזרה בין הביטוח הממלכתי, שב”ן של קופות החולים והביטוח הפרטי של חברות הביטוח.

אבל יש המון התנגדויות לרפורמה הזאת…

נכון, אני מכיר אותן, כמובן, ועם חלק לא מבוטל אני אפילו מסכים. יש עוד הרבה עבודה על הרפורמה הזאת. יחד עם זאת, אני מחזק את ידי לשכת סוכני ביטוח שפועלת בנחישות לשיפור הרפורמה ולסגירת הפרצות. עדיף היה שהרפורמה היתה עוברת בהליך רגיל ובהסכמה מלאה. הממשלה החליטה לא לחכות לנו אבל היא תפגוש אותנו.

מהם היתרונות של הרפורמה בביטוח בריאות?

היתרון המשמעותי ביותר, כפי שכבר הזכרתי, הוא הקביעה מה חשוב יותר ומה פחות. כלומר, אי אפשר יהיה למכור לצרכן כיסוי לשירותי רפואה משלימה לפני שיש לו כיסוי לניתוחים והשתלות ולתרופות שמחוץ לסל. תכלס, אלו הם הכיסויים שבשבילם נוצר ביטוח הבריאות, כל השאר תוספות. חשובות אבל תוספות.

בנוסף, אי אפשר לתת הנחות לטווח קצר, שיוצרות אשליה של מחיר נמוך. אם נותנים הטבה היא צריכה להיות תקפה ל-10 שנים. הגנה צרכנית פר-אקסלנס.

אם מסכמים את היתרונות מקבלים בפועל סוג של פוליסה אחידה שגם עושה סדר בכיסויים וגם מאפשרת השוואת מחירים אמיתית.

את כל אחד ממרכיבי סל הכיסויים אפשר לרכוש בעצם מחברה אחרת. גם זה סוג של הגנה צרכנית. מצד שני זה מבטיח שתהיה תחרות סוערת על כל לקוח. בעולם הפיננסי נהוג להשתמש בביטוח ‘נתח ארנק’. כלומר הגורמים הפועלים יודעים שהם לא נאבקים על כל התיק אלא על חלק ממנו.

והחסרונות?

אני לא הייתי משתמש במילה חסרונות אלא במילה חורים. כלומר, אין איזה חסרון שאי אפשר לתקן על ציר הזמן, אבל יש הרבה עבודת תיקונצ’יק לעשות.

ראשית, הרפורמה לא נותנת מענה לבעיה של תורים וזמני המתנה ארוכים. שנית, מערכת היחסים החדשה בין הכיסויים של שב”ן (שירותי בריאות נוספים של קופות החולים) ובין הכיסויים של ביטוחי הבריאות הפרטיים (של חברות הביטוח) לא ברורה. יתכן שתידרש הארכת זמנים בנושא הזה, עד שכולם יחליטו אם כדאי להם להחליף פוליסות או לא. אני מניח שיהיה גם מסע הסברה.

אז להחליף או לא להחליף?

שאלה מיותרת כי התשובה ברורה – שאין תשובה אחת חד משמעית שמתאימה לכולם. מנעד השיקולים של משפחה צעירה ושל זוג מבוגר הוא שונה בתכלית. הרבה גם תלוי בכיסויים שכבר יש. כך שכמו בכל דבר שקשור בביטוח, כל מקרה לגופו, כל מבוטח והעניין הייחודי שלו. המלצה אחת לכולם, בכל זאת – לא לפעול בחיפזון, ולקבל חוות דעת מקצועית והכוונה.

איך ישתנה שוק ביטוח הבריאות בעקבות הרפורמה?

קודם כל יהיו פחות אנשים בלי כיסוי לקטסטרופות רפאויות. עכשיו כל מבוטח חדש חייב להתחיל עם הכיסויים “הגדולים” – ניתוחים, השתלות, תרופות – וגם מי שמחליף יהיה מחויב לקריטריונים החדשים. אנחנו גם נראה יותר השוואות מחירים בביטוח בריאות. מבוטחים יבואו יותר מוכנים, עם מידע ועם הצעות להשוואה.

אני מעריך שתוך זמן לא רב נראה ממשקים דיגיטליים לרכישת כיסויים רפואיים. חלק מההשפעות של הפוליסה האחידה.

איך הרפורמה בביטוח בריאות משפיעה על סוכני הביטוח?

היום התפוצה של ביטוחי בריאות פרטיים היא קצת מעל 40%. אחת המטרות של הרפורמה היא להגדיל את התפוצה. מצד הממשלה המצב הרצוי הוא 100% אזרחים עם כיסוי רפואי פרטי, בנוסף לממלכתי ולשב”ן. אם זה יתממש, ואני מעריך שתהיה צמיחה, אז העוגה גדלה וכולם ירוויחו. יתכן שהמלחמה תעכב את ההתפתחות הזאת, אבל היא תגיע.

מי שידע לתת הכוונה נכונה, להטמיע ממשקים דיגיטליים למכירה ולשירות, ולתמרן את המחיר ירוויח יותר. יש למה לצפות.

יש לך טיפים לקינוח?

בהחלט. דבר ראשון לבדוק את ביטוח הבריאות שיש, שנית לנסות להבין את עיקרי הרפורמה. הצעד הבא, אם יש ואם אין ביטוח בריאות, הוא לדבר איתנו.

אנחנו ננסה להקדים מידע לשאלה, באמצעות אתר האינטרנט שלנו ועיתון הלקוחות שנשלח פעם בחודש במייל. המטרה היא לעזור ללקוחות להפנים את המצב החדש ולבוא מוכנים וממוקדים לשיחה איתנו.

כל שאר הטיפים ינתנו באופן אישי לפי צורך אישי.