ענייני ביטוח יכולים לבלבל לפעמים, ואחד מענייני הביטוח שיוצרים הכי הרבה בלבול, הוא הקשר בין ביטוח מבנה לדירה וביטוח מבנה למשכנתא.
התוצאה היא שרבים ממקבלי המשכנתאות, שרוכשים ביטוח מבנה למשכנתא (כחלק מביטוח משכנתא שכולל גם ביטוח חיים למשכנתא) נמצאים למעשה בחסר ביטחי בכל הקשור להגנה על הרכוש היקר ביותר שלהם – הדירה.
אז בואו נעשה סדר.
ביטוח מבנה לדירה מגן עליכם, ביטוח מבנה למשכנתא מגן על הבנק
זהו ההבדל המהותי בין שני הביטוחים: ביטוח מבנה לדירה הוא ביטוח בו אתם המוטבים בפוליסה, והכיסוי יכול להגיע למלוא העלות של בניית הדירה מחדש (במקרה של הרס כללי), ואף קרוב לשיווי הדירה למכירה, באמצעות תוספת 'ביטוח סכום נוסף" בבית משותף (מוכר בשם ערך קרקע).
בביטוח מבנה למשכנתא המוטב הוא הבנק המלווה, והכיסוי מגיע עד שווי יתרת המשכנתא בלבד. כלומר, שווי חלקי ביחס לשווי הדירה.
מטרתו של ביטוח מבנה למשכנתא היא להגן על הבנק מפני אובדן ההלוואה שהעניק לכם, כתוצאה מנזק לנכס הממושכן.
בקיצור, מדובר בשני ביטוחים שונים, שיכולים להשלים זה את זה, אך אינם מחליפים זה את זה.
המשמעות הפרקטית: אם יש לכם משכנתא על הדירה, אתם צריכים את שני הביטוחים.
את ביטוח המבנה למשכנתא חייבים, את ביטוח המבנה לדירה לא חייבים
ביטוח מבנה למשכנתא הוא, בפועל, סוג של ביטוח חובה; לא ניתן לקבל משכנתא מבלי לספק ביטוח משכנתא הכולל פוליסת ביטוח מבנה ופוליסת ביטוח חיים למשכנתא. בשתיהן המוטב הוא הבנק המלווה.
כלומר, כאשר אתם מחזירים משכנתא, באופן אוטומטי ובלתי נפרד, אתם משלמים גם עבור ביטוח משכנתא.
ביטוח מבנה לדירה הוא ביטוח פרטי שרכישתו נתונה לשיקול דעתכם הבלעדי. אינכם חייבים לבטח את רכושם.
איפה קונים את הביטוחים האלה?
את שני הביטוחים אתם רשאים לרכוש בכל דרך ומכל גורם לפי בחירתכם. הבנק יציע לכם לרכוש את הביטוח למשכנתא אצלו, אבל זה לא משתלם ולא מומלץ – גם בגלל העמלות המנופחות, וגם משום שבבנק אינכם יכולים לקבל כיסוי צד ג'.
ההמלצה היא לרכוש את ביטוח המשכנתא, על שני חלקיו, מחברת ביטוח. כדי להגן באופן מלא על רכושכם, תוכלו לרכוש גם ביטוח דירה לעצמכם, כולל ביטוח לתכולה וכמובן כולל ביטוח צד ג'. במקרה זה, לחלק מסכום ביטוח המבנה המוטב יהיה הבנק, לצורך ביטוח המשכנתא, ולחלק האחר אתם תהיו המוטבים.
