בחודש אפריל 2023 נרשמו ביצועים חיוביים לתוכניות הפנסיה. על רקע סימני מיתון מתמשכים בכלכלה העולמית, שנוגעים כמובן גם בישראל, נתוני אפריל החיוביים אינם מבשרים דווקא את היפוך המגמה אלא מוכיחים פעם נוספת כי תנודתיות היא חלק מכל מצב.
בנוסף, נתוני אפריל מהווים תזכורת לכך שהפנסיה רגישה להתפתחויות כלכליות ויש להיות בקשר עין רציף עם כספי הפנסיה.
נא להכיר: משבר כלכלי עולמי
אין צורך להכביר מילים על כך שהמצב הכלכלי מקשיח. כותרות התקשורת הכלכלית והכללית מלאות בכותרות ופרשנויות לא אופטימיות, וכולנו מרגישים היטב את התעצמות יוקר המחייה.
זה לא פתאומי. למעשה, נגענו בכך כבר לפני מספר חודשים בדיון על העלאת הריבית של בנק ישראל, שהיא מהלך אנטי-אינפלציוני מובהק.
העובדה שגם אזרחי מדינות רבות אחרות חווים את אותה חוויה אינה מנחמת כאשר כוח הקנייה נשחק, המשכנתא תופחת, וחרב הפיטורין מרחפת. לנו חשוב לדעת שהכלכלה של ישראל יציבה יחסית ולפיכך העוצמה של הדברים פחותה במקומותינו. בינתיים.
תופעות עיקריות שמאפיינות את התקופה:
- אינפלציה ועלייה ביוקר המחיה
- עלייה בריבית
- תנודתיות בשווקי המט”ח
- ירידה בהשקעות הון סיכון
- קשיים בנקאיים (בעיקר בארה”ב)
- מחסור בחלקי חילוף למכונות וכלי רכב
- קשיים בסחר הבינלאומי ובשרשרת האספקה
גורמים עיקריים המשפיעים על המצב:
- המלחמה בין רוסיה לאוקראינה
- משבר האנרגיה באירופה
- משברי אקלים אזוריים – ארה”ב, אוסטרליה ועוד
- עלייה בסיכוני ביטוח – רכב, בתים, עסקים
תחזיות מקובלות:
- תחזית דלויט לארה”ב 2023: צפוי שהכלכלה האמריקאית תהיה איטית יותר ב-2023 עקב מדיניות מוניטרית מתוחכמת, צמיחה איטית באירופה ובסין, מחירי אנרגיה גבוהים יותר ודולר יקר.
- תחזית קרן המטבע העולמית: הכלכלה העולמית תצמח ב-2.7% ב-2023, למטה מ-3.2% ב-2022. ה-OECD חזתה ביצועים פחות משכנע השנה של 2.2% צמיחה, לעומת 3.1% ב-2022.
- הגאופוליטיקה תמשיך לאיים על הכלכלה העולמית (אוקראינה, טאיוואן, אירן, המזה”ת…)
- אירועי מזג אוויר חמורים יעכבו את הפעילות הכלכלית (משבר האקלים)
- שערי הריבית עשויים להירגע או אפילו להתחיל לרדת בסוף 2023 (אמירה אופטימית?)
- המחסור בכוח אדם יוקל (דרך פתלתלה לרמוז על פיטורין בענפים מבוקשים).
- הקשר של העובדים לעבודתם ימשיך להשתנות (הכוונה לתהליכים של עבודה מרחוק, למשל).
ישראל, כאמור, מושפעת מכל התופעות ומכל הגורמים שמשפיעים על העולם כולו, אך יש לה כמובן את העניינים הייחודיים שלה – אי יציבות ביטחונית, אי יציבות משפטית, תנודתיות השקל לעומת הדולר ועוד – שתורמים את שלהם למצב הכלכלי המקומי. בינתיים, בהשוואה לעולם הכלכלה שלנו מוכיחה חוסן. אבל המשבר כאן.
איפה זה פוגש אתכם?
מלבד יוקר המחייה (כולל משכנתא), את המשבר הכלכלי הנוכחי אתם יכולים להרגיש במקומות נוספים:
- תעריפי הביטוח
- החיסכון הפנסיוני
- החסכונות לכל מטרה (נזילים)
- השקעות
מובן כי בעלי עסקים חווים את המשבר ברבדים נוספים עליהם נדון בכתבה אחרת.
האתגר של תעריפי הביטוח
ברחבי העולם תעריפי הביטוח נמצאים במצב שניתן לתאר אותו במילה “השתוללות”. במקומות רבים בארה”ב, למשל, כבר לא ניתן להשיג ביטוח לבתים, עד כדי כך שחברות ביטוח נוטשות מדינות מסויימות.
התחום בו כולם מרגישים את הגידול בתעריפי הביטוח הוא ביטוח רכב, שנוגע לאוכלוסיית צרכני הביטוח הגדולה ביותר, אך גם תעריפי ביטוח נסיעות עולים, וכמובן תעריפי ביטוח בריאות.
כיצד משפחה צריכה ויכולה להיערך? שלושה תחומים משפיעים במיוחד על התקציב השוטף: רכב, דירה, בריאות.
התחום בו ניתן לחסוך באופן מיידי הוא ביטוח רכב. בחירה מושכלת של סל הכיסויים – מה נחוץ ומה פחות – והתנהלות מבוקרת בכל הקשור לנהגים צעירים וחדשים עשויות להוזיל את העלות השוטפת של ביטוח הרכב. מי שנוסע מעט יכול לשקול ביטוח עפ”י קילומטרז’. יש אפשרויות ואנחנו כמובן לשירותכם בתכנון מחדש של ביטוח הרכב. השירות חשוב במיוחד למשפחות בהן יש יותר מרכב אחד ומספר נהגים.
פוליסות
הרחבות
- הגנה משפטית בתביעת תאונה
- נהג חדש/צעיר
- חדש תמורת ישן
- ביטול השתתפות עצמית
- ביטול דמי כינון
- ביטוח נהג אקראי
- רעידת אדמה
כתבי שירות
- שירותי דרך וגרירה
- רכב חלופי
- שבר שמשות
- פנסים ומראות צד
בתחום ביטוח דירה קיים עיקרון דומה של סל כיסויים מותאם אישית, אך דווקא בביטוח דירה קשה יותר לצמצם את סל הכיסויים, במיוחד כאשר החשש מפני רעידת אדמה גדל, סיכוני הסייבר גוברים, והפשיעה גואה. ובכל זאת, בחינה מעמיקה של צרכי הביטוח והסיכונים יכולה להוביל לחיסכון בביטוח הדירה.
התחום בו מתחייבת זהירת יתר הוא ביטוח הבריאות, המרכיב החשוב ביותר בסל הביטוח המשפחתי. בנושא זה אפשר לקבל הכוונה מהעקרונות של הרפורמה המתוכננת בביטוח הבריאות הפרטי – קודם כל ניתוחים, השתלות ותרופות.
בתחום ביטוח בריאות קיימת תופעה של כפל ביטוח, אשר הרפורמה מיועדת לתת לה פתרון. חשוב מאוד לבצע בדיקה על מנת להימנע מתשלום כפול על אותו כיסוי.
פוליסות בסיס
- ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל
- השתלות בחו"ל
- תרופות מחוץ לסל ותרופות בהתאמה אישית
פוליסות נוספות
- ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל
- ביטוח לגילוי מחלות קשות
- ביטוח לגילוי סרטן
הרחבות וכתבי שירות
- רפואה משלימה
- בדיקות מתקדמות (אמבולטורי)
במקרים מסוימים ויסות של דמי ההשתתפות העצמית יכול להקל על התקציב השוטף, מבלי לפגוע באיכות הכיסויים.
האתגר של ניהול הפנסיה והחיסכון
בעולמות הפיננסיים – חיסכון פנסיוני, חיסכון נזיל לכל מטרה, השקעות אלטרנטיביות וכד’ – תהליך קבלת ההחלטות שונה מאדם לאדם. בתחומים אלו הזיקה בין מאפיינים אישיים ומשפחתיים היא גבוהה במיוחד ואין מענה אחיד. המצב של זוג צעיר בתחילת הדרך ושל זוג לקראת פרישה הוא שונה בתכלית.
יחד עם זאת ניתן לסמן כמה נקודות למחשבה שנוגעות לכלל החוסכים והמשקיעים:
- בתחומי החיסכון וההשקעות יש להסתכל הן על עלויות השירות והתפעול ובעיקר על התשואות והסיכונים.
- שינויים דרסטיים באפיקי החיסכון וההשקעה יש לשקול בזהירות רבה, תוך בחינת הדברים הן בטווח הקצר ועוד יותר בטווח הארוך.
- בעתות משבר עלולים להיות אילוצים כגון ירידה בשכר או אפילו פיטורים. חשוב מאוד לא לפעול בחיפזון, במיוחד בכל הקשור לכספי הפנסיה.
- הכלי המיידי הוא התאמה של מסלולי ההשקעה למצב. גם צעד זה דורש שיקול דעת, בדיקה יסודית של החלופות, ומבט כולל.
- בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני, מומלץ להיעזק בליווי מקצועי.
הערה חשובה לחוסכים! המעקב והטיפול האישי בחיסכון פנסיוני וחסכונות נזילים נדרש באופן שוטף ורציף תמיד, ולא רק בעתות של משבר ואי ודאות. למעשה, טיפול נכון בתוכניות הפנסיה והחיסכון לאורך הדרך עשוי לחסוך הרבה דילמות בזמנים כגול אלו שאנו חווים כעת.
